天下 神州 CANADIAN CITY POST 下轉頁22 瞄準民眾因新冠疫情隔離所產生的經濟 損失，保險公司推出的“隔離險”在早 前獲得許多人青睞；然而隨着3月份以來 疫情多點散發，隔離險的理賠難問題也 隨之暴露了出來。 中訪網報道，多位投保人在近期反映稱， 其購買了太平財產保險有限公司（以下簡稱“太 平財險”）的新冠隔離險產品，在確診或集中隔 離後申請理賠時，被保險公司認為不符合各種 理賠標準而拒賠。 所謂“隔離險”往往都是一年期以內的意 外險。由於“隔離獲賠”被作為賣點來宣傳，也 被市場稱之為“隔離險”。以此前暢銷的某款產 品為例，如果被保險人成為新冠患者的密接， 或因處於中高風險地區，而被集中隔離或居家 隔離的，就可以獲得隔離津貼，200元一天， 6000元封頂。 受到疫情反彈的影響，加之投保簡易、保 障期間靈活、保費親民等優勢，隔離險近年來 在各大出行平台、第三方網站上銷售火爆。然 而，在投保基數的不斷擴大的同時，保險風險 開始變得難以控制。 此前，太平財險曾推出太平暢無憂集中隔 離津貼版保險（以下簡稱“暢無憂隔離險”）， 目前該產品已下架。不過，該公司的太平暢無憂 2022領航版法定傳染病集中隔離津貼保險（以 下簡稱“領航版隔離險”）仍在銷售。據早數據 統計，該產品已售出超過13萬份。 日前，投保人李某反映稱，在2022年3月16 日購買了太平財險的新冠肺炎隔離津貼版隔離 險，保費69元。根據保單合同約定，該隔離險保 險期間為1年，被保險人經醫療機構確診感染 新型冠狀病毒的，給付確診保險金2萬元。 李某在4月27日核酸檢測結果為陽性，隨後 被轉運至當地方艙醫院進行集中隔離治療，並 於5月10日解除集中隔離出院。李某於確診當日 向太平財險申請理賠，公司理賠專員先以核酸 結果檢測陽性不能作為新型冠狀病毒確診依據 為由進行拒賠。隨後，理賠專員又以缺少出院 小結為由拒絕賠付。 對此，太平財險回復稱，“根據國家新型冠 狀病毒肺炎診療方案，通過核酸檢測及自測抗 原等方式可證明是否感染新冠病毒，不代表確 診感染新型冠狀病毒肺炎，客戶購買太平暢無 憂集中隔離津貼版，在等待期後首次出現新冠 肺炎的症狀或體征，經相關醫療機構確診且診 斷為感染新型冠狀病毒肺炎，提交醫療機構的 相關病情檢測報告及診斷病歷後，將賠付新冠 肺炎確診津貼”。 北京盈科（上海）律師事務所合伙人夏冉 表示，根據《新型冠狀病毒肺炎診療方案（試行 第九版）》診斷原則規定，新型冠狀病毒核酸檢 測陽性為確診的首要標準。但是如果保險合同 中有明確類似要求“經衛生主管部門公布的新 型冠狀病毒感染肺炎醫療救治定點醫院確診 初次患有新型冠狀病毒肺炎”才能獲得新型冠 狀病毒肺炎保險金給付，這種情況下保險公司 主張確診依據以合同約定有其相應的合理性。 所以消費者在購買保險時需要看清條款的具體 約定，合理判斷。 另一位投保人透露，其於2022年3月購買 了暢無憂隔離險，4月進行核酸檢測、自測抗 原，結果均呈陽性。因地區疫情影響，該投保人 在居家隔離十余天後核酸檢測結果轉陰。投保 人向太平財險申請新冠肺炎確診賠付，公司同 樣以缺少診斷證明、醫院出院小結為由拒絕賠 付。 對此，太平財險回應表示，“太平暢無憂集 中隔離津貼版對於被疫情防控部門強制集中隔 離的客戶賠付隔離津貼，根據政府疫情防控規 定，居家隔離並未確診，不屬於保險責任。” 今年2月銀保監會財險部發布《關於規範 “隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通 知》（以下簡稱《通知》），要求保險公司要高度 重視客戶服務工作，做好相關業務的解釋和後 續保險理賠服務工作，對發生保險事故的，應主 動做好理賠服務，不得無理拒賠，影響消費者 的正常理賠訴求，防止出現侵害消費者權益的 問題。 “隔離津貼”缺乏定價依據 每日經濟新聞報道，一位保險機構人士分 析稱，隔離險理賠出現問題關鍵點在於規則不 清晰。 在隔離險產品設計中，保險公司一般對 隔離津貼作為特別約定。如某款“防疫意外險” 的隔離津貼理賠條件為：“新冠肺炎確診或者 疑似患者的密切接觸者、或被保險人居住地或 工作所在地被確診為中高風險地區”且“被相關 單位要求強制隔離，並出具文件加蓋公章……” 上述人士指出：“相對於醫療報銷範疇的賠付， 將隔離責任作為收入補償風險很大，到底應該 賠付多少錢，實際上缺乏一個定價的依據。而 保險公司對於被保險人、實際理賠者的數量缺 乏市場的預判，以致於產品動態運行中出現理 賠激增、理賠擠兌，最終出現了理賠糾紛的情 況。” 眾托幫聯合創始人、總經理龍格表示，對 傳播力強的傳染病，風險比較難預估。從隔離 津貼的責任設定而言，模式本身也存在內在悖 論，不太符合保險最基本的法則。 疫情推動 保費低廉吸引客戶 “隔離險”存陷阱 理賠難爭議不斷 保險公司推出的“隔離險”原本是為了彌補民眾受疫情防控帶來的經濟損失，圖為因疫情被集中隔離觀察的北京市民在近 期陸續回家。 新華社 20 CANADIAN CITY POST 都市報 2022年6月10日
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